銀行でカードローンを利用する際には、多くは保証会社による審査が行われます。保証会社とは担保や保証人を不要とする代わりに、保証会社が銀行への保証を行うものであり、万が一にも返済ができなくなった場合には、保証会社が代わりに返済を行うような流れになります。

当然ながら保証会社が代わりに払ってくれるなら返済をしなくても良いといったわけではなく、借りたお金に関しては自身でしっかりと返済を進めなければなりません。返済ができなければ信用情報機関に事故情報が記載されるので、以後のクレジットカードもカードローン審査も大きく不利になってしまいます。

保証会社による審査基準には違いがあり、消費者金融系と信販系の保証審査であれば、一般的に消費者金融系の保証審査の方が基準は低いとは言われています。しかし、あくまで銀行カードローンを利用する際の保証会社としての消費者金融の審査であるため、消費者金融を利用する際の基準とは当然ながら異なります。

消費者金融系が保証会社だからと言って簡単に借りられるわけではなく、申し込みの条件に関しても消費者金融で借りる場合と保証会社として銀行カードローンを利用するのでは異なる場合があります。間違いが無いようにするためにも、申し込み前にはしっかりと確認をしておくべきなのです。

保証会社による審査と聞くと、面倒そうで厳しそうなイメージがあるものです。しかし、実際には消費者金融のキャッシングやカードローンの手続きと大きな違いは無く、返済能力の確認が主となります。

他社の借り入れが多すぎないか、収入は安定しているか、過去に何か金融事故を起こしていないかなど、基本的に見ている部分としては同じです。

ただ、一つの違いがあるとするなら審査の基準です。銀行からの貸し付けのための審査となりますので、保証会社が消費者金融となっている銀行のカードローンであっても、基準はいくらか厳しくなってしまいます。

例えば、メガバンクのカードローンである三井住友銀行のカードローンは、保証会社がSMBCコンシューマーファイナンスとなっています。SMBCコンシューマーファイナンスとは、大手キャッシングブランドのプロミスのサービス元であり、プロミスの場合にはアルバイトやパートの方でも借り入れ状況や収入によっては利用出来る可能性が十分にありますが、三井住友銀行カードローンでは審査落ちとなることが多いです。

同じように三菱UFJ銀行カードローンのバンクイックやソニー銀行のカードローンは、保証会社が大手人気消費者金融のアコムとなります。アコム審査のために手続きが早いのがそれぞれのカードローンの魅力ですが、審査基準はアコムで借りる場合とは異なります。

また、保証会社が同じだからと言って貸付条件も同じものとなるわけではなく、上記のカードローンは保証会社の消費者金融の金利よりも低い利率設定としています。審査の際に利用する保証会社と、その消費者金融が提供するカードローンキャッシングは、必ずしも同じものとはならないのです。

信用情報には事故情報も無いのに、現状の返済はどこも遅れていないのに、特定の保証会社が絡む審査に通らない方がいます。収入も安定していて勤続年数もそれなりにあり、引っ越しを繰り返しているわけでもないのであれば、審査結果はそこまで厳しくはならないはずです。それなのに、一部のサービスでのみ審査に通らないのです。

これは、信用情報機関に残らない、または情報が消えている何らかのネガティブな要素を、保証会社が独自に保有している場合によく見られます。仮に過去に返済が大きく遅れていたとしても、または債務整理をしていたとしても、信用情報機関に残る履歴は一定期間が経てば消えます。

しかし、返済が遅れたときや債務整理をした際に、当時利用していて迷惑をかけたところは、延滞や事故情報については独自に保有しているのです。信用情報機関の登録情報とは別の「社内ブラック」と言われる情報となり、社内で独自に保有する情報については明確な保有期限が定められていないため、最悪の場合は消えることなくネガティブな情報が残ってしまいます。

当然、社内ブラック情報を持っている金融会社は、審査の際には判断材料の一つとして参考にしています。そのため、例えば上記の三井住友銀行カードローンに申し込む際に、過去にプロミスに迷惑をかけていた場合には、現状に問題が無いとしても審査に通らない可能性も出てくるのです。

金融事故ではないとしても、過去に過払い請求をしているなど、金融事故ではない信用情報に残らない何らかの業者とのやり取りがあった場合にも、やはり社内情報によって審査には通らない可能性があります。とは言え、過払い請求についてはその後に貸し付けるところもあるため、一概に過去に過払い請求をしてるから審査に通らないとは言えません。

このあたりの判断に関しては、それこそ申し込みをしてみないと分からないのですが、だからと言って無闇な申し込みはとてもおすすめできる方法ではありません。

何社も申し込みをすれば、申し込み履歴の関係でどんどんと審査に通りづらくなります。本命とするカードローンに申し込みをするときには、既に履歴が3社も4社も積み重なってしまい、本来であれば審査に通ったはずが審査落ちとなる場合もあるのです。

銀行のカードローンが絡む借り入れで返済ができなくなってしまい、大きな滞納をしてしまったりすると、銀行そのものと保証会社の両方にネガティブな情報が残ってしまいます。保証会社についてはそのまま信用情報機関への「異動」などの事故情報となり、銀行の場合にはそもそもの信用を大きく失います。

銀行で信用を失うのは大きなデメリットであり、利用状況によっては銀行口座の開設すらもNGとなる場合があります。銀行の口座だけなら借金と無関係なのですが、やはり銀行は信用を大事にする金融機関ですので、信用を失っている方に対しては口座開設を不可としてしまうのです。

仕事で給料の振込口座を指定された場合に、その銀行の口座が開設出来ないと困ったことになってしまいます。その他、普段の生活でも最寄の銀行が過去にカードローンで迷惑をかけていて、そのせいで口座開設が出来ないと不便に感じてしまいます。

何も銀行に限らずどこで借りるにしても同じですが、特に銀行カードローンの場合には返済はしっかりと行い、必ず返せる範囲で利用するようにしなければならないのです。